Skip to content
24.02.2020

Nyt korjataan se, mikä jäi hampaankoloon

Ensin puhuttiin, että käteinen katoaa ja kaikki maksetaan korteilla, mutta yhä paperiraha on varteenotettava maksuväline. AirPay Digitalin advisor Vesa Tukonen ennustaa, että tulevaisuudessa kortitkin vaihtuvat muihin maksuvälineisiin, puhelimiin, sormuksiin ja kenties siruihin. Ja samalla maksaminen muuttuu yhä näkymättömämmäksi, kun jääkaappi ostaa itse ruokaa .

Yksi asia on varma: maksaminen on ja pysyy. Vaikka välineet ja teknologia sen ympärillä muuttuvat ja elävät, maksun suoritus säilyy konkreettisena, joskin yhä useammin digitaalisena tapahtumana. Ja tiedot siitä on asiallisesti kirjattava.

– Korttien poistumista joudumme odottelemaan vielä pitkään. Mutta kyllä koko ajan kehitys kehittyy, eikä vähiten teknologisen muutoksen siivittämänä. Siirrymme kortittomaan maksamiseen ja yhä enemmän fyysisestä maksamisympäristöstä verkkomaksamiseen, tapahtui se sitten millä päätelaitteella tahansa. Puhelin varmasti kasvattaa jatkuvasti osuuttaan maksuvälineenä, Tukonen arvioi.

Tässä tilanteessa nostavat päätään erilaiset maksamiseen liittyvät palvelukonseptit. Tukosen mukaan eri liiketoiminta-alueille tulee lisää esimerkiksi click and collect -tyyppisiä itsepalvelumalleja ja vaikkapa vain kanta-asiakkaille suunnattuja palveluita. Kauppiaat haluavat parempia ratkaisuja, jotka palvelevat heidän liiketoimintaansa ja asiakkaiden tarpeita paremmin kuin nyt.

– Puhumme esimerkiksi niin sanotusta tokenisoinnista, jossa maksukorttien numerosarjojen sijaan on kyse siitä, että maksuvälineen tiedot muutetaan salattuun muotoon tietyssä laitteessa tai vaikkapa palvelussa, mikä lisää maksamisen turvallisuutta. Se myös antaa uusia mahdollisuuksia siihen, miten näitä ”tokeneita” ja niihin kytkeytyviä lisätietoja käytetään. Jos esimerkiksi olen maksanut jotain puhelimella, se sama puhelin voisi toimia tunnistautumisvälineenä tavaraa hakiessani ilman, että maksukorttini tiedot käyvät ilmi. Näin kauppa voi helpottaa asiakkaan maksamisprosessia ja asiointia.

– Myös biometriset tunnistamismenetelmät tulevat lisääntymään. Sormenjälkitunnistus on älypuhelimien ansiosta arkipäiväistynyt ja kasvotunnistuksestakin on maksamisen yhteydessä jo hieman kokemusta. Näiden lisäksi ainakin äänentunnistusta pidetään lupaavana teknologiana, ja ainakin Siriä, Alexaa sekä Cortanaa onkin jo kokeiltu tunnistamisen välineinä niin maksamisessa kuin pankkiasioinnissakin, Tukonen listaa.

Maksaminen muuttuu näkymättömäksi

Kun pyritään käteisestä ja korteista eroon, missä vaiheessa halutaan puhelimesta eroon?

– Asiasta innostuneet ovat sitä jo tehneet. Esimerkiksi Ruotsissa on kokeiltu sirun sijoittamista käteen, ja silloin se käsi toimii maksuvälineenä. Siru kädessä on kuitenkin periaatteessa melkein sama asia kuin jos se on muovisessa kortissa, paitsi vähän vaikeampi hukata.

Vesa Tukosen mukaan tulemme näkemään pian muutakin:

– Nyt jo sormuksilla ja älykelloilla voi maksaa. Eikä kellon tarvitse olla edes Apple Watch, vaan esimerkiksi tietyt Garminin älykellot toimivat samoin. Kehitys tuo varmasti paljon lisää maksamisen keinoja tai paikkoja, joihin maksuväline keksitään laittaa.

– Sitten meillä on internet of everything. Jääkaapit voivat ostaa ruokaa omin päin sen mukaan, mikä on tarve. Maksaminen siis muuttuu yhä näkymättömämmäksi ja jopa esineiden väliseksi, Vesa Tukonen ennustaa.

Yksi Tukosen mainitsema esimerkki on tankkaus tai pysäköinti, jossa ajoneuvo itsessään voi olla maksuväline tokenin ansiosta. Maksu veloitetaan tältä korttitiliin liitetyltä tokenilta, maksun tiedot siirtyvät luottokorttilaskulle ja samalla puhelimeen tai miksei auton näytölle ilmestyy tapahtumasta ilmoitus.

30 vuotta naimisissa maksamisen kanssa

Vesa Tukonen on ollut maksamisen ja sen kehittämisen kanssa läheisesti tekemisissä 30 vuotta: 17 vuotta Luottokunnassa ja yli 12 vuotta Visalla.

– Luottokunta oli pankkien ja kaupan omistama osuuskunta, joka hoiti pankkien puolesta pääasiassa korttimaksamisen infrastruktuuria. Roolini siellä oli hoitaa yritysasiakkuuksia ja ulkomaan asiakaspalvelua, joka käsitteli ulkomailla tapahtuneita epäselvyyksiä ja myöhemmin korttien väärinkäytösten tutkintaa.

Luottokunnassa Tukonen työskenteli myös Business Eurocard -korttien myyntiä ja asiakashallintaa hoitavan key account managementin puolella. Visa Europella hän toimi mm. maajohtajana, jonka vastuulla olivat myöhemmin myös Baltian maat.

– Jo 20 vuotta sitten Luottokunnassa mietimme, miten kuittidata saadaan kuljetettua yrityksille asti. Silloin siihen ei ollut vielä kattavaa ratkaisua eikä sen ajan toimintaympäristössä sitä pystytty vielä rakentamaan. Mutta me loimme esimerkiksi matkatilin, joka oli kauppiaskohtainen. Mukana oli muun muassa matkatoimistoja ja Finnair, joilta saatiin ostot kuittidatalla rikastettuna meille ja edelleen asiakkaalle.

– Se ei ollut vielä lähelläkään sataprosenttista ja siitä on kyllä jäänyt vähän hampaankoloon, Tukonen hymyilee.

AirPayn rima on korkealla

Vesa Tukonen on ollut AirPay Digitalissa advisorin roolissa ja on osallistunut vahvasti käytännön työhön sekä kokonaisuuden suunnitteluun.

– Roolini liittyy maksamisen asiantuntemukseen. Toinen alue on kuittidigitaalisaatio, jossa oma osaamiseni tuo arvoa.

Mikä sai lähtemään mukaan?

– Näin tässä tilaisuuden yrittää uudestaan samaa kuin teimme 20 vuotta sitten. Tässä on rima korkealla ja sellainen kunnianhimoinen tavoite, että saisimme kaikki kuitit digitalisoitua. Riippumatta siitä, onko ostot tehty maksupäätteellä tai verkossa, Suomessa vai ulkomailla, missä tahansa. Pyrimme asiakkaan kannalta siihen optimaaliseen tilanteeseen, että kaikki laskutusdata tulee nimenomaan datamuodossa, eikä enää tarvitse ihmetellä kuitteja ja eikä niiden kuvia. Kun lakikaan ei sitä paperista kuittia tai sen kuvaa vaadi, Tukonen muistuttaa.

– Suomen hallituksen agendalla on kuittien digitalisointi, ja näen, että kyllä me oikeasti pyrimme siinä sataan prosenttiin. Kokonaisuus tietysti kestää muutamia vuosia, mutta joka tapauksessa se on oikea tie.

Kyseessä on siis iso muutos, kun kuiteista päästään eroon. Tukonen muistuttaa, että kortteja ei tähän maailmaan tarvita lisää, mutta suuri lisäarvo on se, että yritysten prosesseja tehostetaan.

– Tajusin sen hampaankoloon jääneen asian vasta, kun tähän hankkeeseen törmäsin. AirPay Digitalin toimitusjohtaja Niko Sinervän kanssa olimme yhteydessä ja huomasin, että tämä on se, mitä kauan sitten yritettiin.

Vesa Tukosta uudessa palvelussa viehätti myös se, että kyseessä eivät ole vain perinteiset business-arvot vaan on myöskin yhteiskunnallinen hyvä. Samalla kun kuiteista päästään eroon, ostotapahtumien myötä istutetaan uutta metsää, joka sitoo hiilidioksidia.

– Omalta osaltamme voimme parantaa maailmaa siltä osin, kuin se on meidän omassa kontrollissamme, Tukonen perustelee.

Selkeä ja ymmärrettävä palvelu

AirPay Digital on täysin uusi maksamisen palvelutuote. Sen rakentaminen on laajan yhteistyön, monenlaisten selvitysten ja lupien sekä alan parhaan osaamisen tulos.

– On teknistä koodaamista ja yhteistyökumppanuuksien rakentamista. Olemme koonneet oikeat tekijät, joista jokaisella on omat ja parhaat osaamisalueensa. Kun mukana on useampi osapuoli, se tuo tietysti omat haasteensa ja koordinointia on paljon, Tukonen kertoo.

– Maksamisen raiteet toimivat tietyllä tavalla ja ovat sellaisia kuin ovat. Se on helposti ymmärrettävää ja hoidettavaa, kun ympärillä on osaavat toimijat.

– Myös itse AirPay Digitalin palvelu on selkeä ja ymmärrettävä. Myymme tätä uudenlaista visiota nyt yrityksille mutta myös kauppiaille. Työmme on onnistunut, kun voimme parantaa prosesseja ja tehdä niitä ihmiselle mukavammaksi niin kortin käyttäjän tasolla kuin taustatöissä vaikkapa tilitoimistossa.

AirPay Digital pyrkii siihen, että kaikki pääsevät kuiteista eroon. Mutta miten sen advisor selviää kuittiviidakossa?

– Olen itse aika järjestelmällinen, joten pärjään hyvin kuittien kanssa. Jotkut niitä kuitenkin vihaavat. Se johtuu siitä, että niihin liittyy joillakin epämieluisia prosesseja. Siinä me voimme nyt auttaa.

Kun haluat tietää lisää tai lähteä mukaan, paina tästä.

Search